金羊网 2007-03-05  新快报记者 张潇

本期嘉宾 信诚人寿保险专家

    又快到“三八”妇女节了，忙碌了一年的女士们考虑着如何犒劳一下自己，而也有不少男士开始发愁为自己的另一半送上什么样的礼物。鲜花、钻戒，还是美食？在形形色色的礼物之外，一份加倍的“体贴”和“爱护”或许才是女人们最需要的东西 ：关注她的健康，给她一份温暖的保障。 女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生生育与家庭的双重负担，更使她们容易受到伤害———患了女性疾病的风险越来越高，工作重压之下的亚健康难以避免……就算一直都很健康，但因为女性的平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险，女性所要负担的平均医疗费用支出也要比男性高。或许，一份提供更多保障的保险，可以让她们减轻心理和生理的负担。  

送给她一份保险，让她健康美丽

24岁的SHELL在外企工作，虽然毕业才一年多，但每个月也有5000多元的收入。因为单位给上了社保，SHELL一直都没有关心过自己的保险保障问题。直到不久前，她生了一场大病，住院6天花了近1.5万元。SHELL才知道只有社保是不能报销所有医疗费用的，而且现在女性的疾病比较多，更应该多投一份商业保险，让自己的保障更完善。所以，这次“三八”节，男朋友一问想要什么礼物，她就提议不如买份保险送给自己吧。说做就做，男友陪着SHELL一起找到了信诚保险公司的专家进行咨询。

专家对于你这样20多岁的女性，这一阶段最关心的是继续学习、旅游及意外医疗等的费用。由于工作不久，又将组建家庭，收入不稳定，积蓄也不多，可供支配的资金有限，所以，在此阶段，保费支出一般不要超过个人年收入的10%。我给你设计了一个方案，保障比较完善，而且年缴保费不到4000元，在你的负担范围内。

终身保障+意外及普通疾病医疗保障

【专家提示】终身保障主要为女性提供终身身故保障和终身的重大疾病保障。而意外及普通疾病医疗保障为女性提供了一系列的住院医疗、住院前后门诊、重症监护医疗、手术津贴等医疗保障，可以满足Shell现阶段的医疗保障需求。

【保险利益】

●信诚“创未来”丰盈终身寿险分红型

1.提供身故保障，若被保险人身故，受益人可获得10万元的身故保险金。

2.红利分享：现金红利和特别红利可以有效预防通胀。

●信诚附加提前给付长期重大疾病保险

若被保险人确诊有重大疾病，被保险人可以提前获得10万元重大疾病保险金用于治疗，保险金给付后，主合同与附加合同效力终止。

●信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险住院医疗费用保险金（对于已参加医保的女性来说）：

1.给付住院期间医保范围内基本医疗费用的100%，每次住院给付金额以6000元为限。

2.给付住院期间基本医疗外药品费的80%，每次住院给付金额以1200元为限。

住院前后门诊医疗费用：可以获得住院前、后因与住院相同原因的门诊医疗费用的80%，以400元为限。

●附加意外伤害

意外身故保障：因意外导致身故，将给付10万元身故保险金。

残疾及烧烫伤保障：因意外造成残疾或烧烫伤，可获得按比例给付的残疾保险金或烧烫伤保险金。

双倍赔付：在特定情况下遭受意外导致身故或残疾或烧烫伤，将按照双倍金额给付。

●附加意外医疗意外医疗费用：因意外伤害事故而实际支出的医疗费用，可以获得实际支出超出80元部分的补偿，每次最高给付额为1万元。

重症监护费用：因意外伤害事故入住重症监护室实际支出的医疗费用，可获得全额补偿，每次最高给付以1万元为限。

●附加手术津贴

因手术治疗，可获得每次最高为2000元的手术津贴。

●附加住院津贴

可获得每次最多9000元的住院津贴；可获得每次最多3000元的重症住院津贴。

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爱我，请给我一份保障！（下篇）

http://citic-pru.blog.sohu.com/36609707.html

广州保险理财／福享未来　陈智佳 2007年3月6日 星期二

“当一位成功人士离开人间的时刻，他什么也不能带走。”

您认为这句话对吗？

这句话不但是错，而且是大错特错！

一位成功人士离开人间的时刻，他带走的是什么？

是赚取金钱的能力，也就是他的生命价值。

这才是真正值钱的东西！

生命价值＝年收入×工作年限

比方说一位成功人士现在40岁，

每年收入20万，到60岁退休时，可赚取

20万×20年＝400万

如果他现在发生意外，

他的家人将损失至少400万,

这就是他的生命价值，简称身价。

如果您没有时间，您也许会：

1、血本无归  2、丧失赚取金钱的能力

所以您也许没有选择的余地，非保障您的时间不可，对吗？

人寿保险是：

最简单、最便宜、最方便、最快捷

制造大量现金的方法，以便保障您昂贵的时间。

保费只不过是您投资的尾数，

也许不及您总投资的1%，对您的投资没有影响,

但它对您整个投资的意义就十分重大了， 对吗？

请您不要考虑要不要买保险，

您应该考虑我所担心的事件…

我担心您买不到！

请您先提出申请，

让我们安排一个简单的体检，

让医生先考虑您的健康状况，

之后，您才做考虑，好吗？

广州保险理财／福享未来　陈智佳 2007年2月15日 星期四

    相关链接：健康险新政下 重疾险老保单受益难

    我今天看到这个报道，深深祝福我的客户。在客户对保险公司的信任度亟待提高的社会背景下，信诚公司率先于2006年12月31日向公司的客户和准客户发出了“敬告客户书”，承诺对重疾险条款可进行免费升级，信诚新老客户的重疾险利益得到了充分的保障。

    我既是信诚的代理人，同时也是信诚的客户，觉得信诚的条款真的很人性化，不论是寿险主险的三条责任免除还是重疾险条款免费升级，都体现了以客户为中心的经营理念。我向我的输出这个消息后，接到了众多老客户发自内心的感谢电话，谢谢我推荐他们选择信诚的重大疾病提前给付险种，烟草公司的张姨感动之余主动给我介绍了3个好朋友向我了解相关信息。

    可以预计，等07年上半年重疾险行业标准正式颁布之后，各公司重疾险大幅涨价势在必然。据可靠消息说，3月5日重疾险就会涨价，涨幅高达50%。因此有意向购买重疾险的朋友趁现在尚未涨价的时候投保，即意味着节省了一大笔保费。

    如果有保险公司承诺，现在投保重疾险，可以按老条款的价格承保，并且新老客户均可免费升级。这样的公司、这样的条款你还会担心自己的保险利益得不到保障吗？

    感动之余发两个图吧！

    计划详情请点以上链接

    其中的A计划年保费198，即每天198元/365=0.54元/天

    团购热线：13802980867（面向广州地区客户）

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把握人生理财的六次机遇

35岁启动养老规划 攒够100万养老金不是梦想 （Hot!!）

广州保险理财／福享未来　陈智佳 2007年2月14日 星期三 

    人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。一言以蔽之，通过理财如何能赚大钱，发大财。这其实是对理财的误读。

    什么是理财？理财是一份规划，是对未来买房、买车、子女教育、退休养老等方面的财富增值计划。它不仅考虑财富的累积，更注重财富的保障，而不是暴富的工具。理财的功用和真谛在于：

　　第一、如何资产稳定增值，让钱稳定生钱，避免通货膨胀带来的损失；

　　第二、如何通过合理的家庭资产搭配组合，保障整个家庭生活的正常运转，抵御和减少意外风险；

　　第三、如何让你年轻时赚钱攒钱，退休时花钱。

　　总之，家庭理财就是以家庭为单位进行各种投资与财务管理，通过有效控制风险，使家庭财产有效地保值和增值，实现家庭资产收益的最大化。请一定记住：理财≠发财。

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把握人生理财的六次机遇

35岁启动养老规划 攒够100万养老金不是梦想 （Hot!!）

广州保险理财／福享未来　陈智佳 2007年2月13日 星期二 

太阳出来喜洋洋 我要飞得更高

风吹草低见牛羊

敖包相会

传说中世界第一的内蒙大营

世界上本没有路

驼队

驼铃声声

走的人多了，也就有了路

红旗飘飘的地方就是绿洲，坚持就是胜利

沙漠飞船

古老的鄂尔多斯婚礼

激情燃烧的土著舞

马术

马术

王昭君与呼韩耶单于

草原暮色

篝火晚会之蒙古族帅哥

蒙古姑娘献艺篝火晚会

广州保险理财/福享未来 陈智佳 2007年2月13日星期二

　　单身期（参加工作到结婚前：2～5年）

　　理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　投资建议：可将积蓄的60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房家庭形成期 
 
　　结婚到孩子出生前：1～5年

　　理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险； 15%留作活期储蓄。

　　理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

    家庭成长期 孩子出生到上大学：9～12年

　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

　　子女大学教育期（孩子上大学以后：4～7年）

　　理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

　　投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

    家庭成熟期（子女参加工作到父母退休前：约15年）

　　理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金退休以后

    退休以后
 
　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

　　当然，理财也会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

   总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。

   理财是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题，为了让我们每一个家庭生活得更好，就让我们快乐理财吧。（来源: 今日财富）

相关链接： 

理财≠发财

35岁启动养老规划 攒够100万养老金不是梦想 （Hot!!）

广州保险理财/福享未来 陈智佳 2007年2月10日 星期日

  现代家庭理财八大计划

     计划是家庭理财成功的关键，一般来说，一个完备的家庭理财计划应包括八个方面：

    1、职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

    2、消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

    3、债务计划。很少有人在一生中都能避免债务。债务能帮助我们均衡消费，还能带来购物便利，但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

    4、保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

    5、投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

    6、退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社保养老，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社保养老是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社保只能满足人们的基本生活需要。7、遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，

    8、所得税计划。个人所得税与人们生活的关联将越来越紧密。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。(来源：新浪财经)

    今天我用Baidu的时候，碰巧看到“百度知道”有这样一个故事，说前两天老师给一班五年级学生布置一道家庭作业：请父母讲一个真实的故事，回到班上再转述给同学们听，并总结故事的寓意。 第二天，老师抽查班上的孩子们。 一个学生说：“我爸爸给我讲了他买鸡蛋的事，他把鸡蛋全放在一个篮子里，回家时一个急刹车，篮子飞了，鸡蛋全打了。”老师问：“寓意是什么呢？”学生说：“别把鸡蛋全放在一个篮子里。”

    看完这个故事，我非常钦佩这个小学五年级学生，他竟然无师自通，能够从日常生活中自己总结出“鸡蛋不能放在一个篮子里面”这个深刻的道理，这道理正是投资组合理论通俗的概括。

    投资组合理论的基本思想是：并非所有资产的风险都完全相关，构成一个资产组合时，单一资产收益率变化的一部分就可能被其他资产收益率的反向变化所减弱或完全抵消。由于分散化可使风险大量抵消，我们没有理由使预期收益率与总风险相对应；与投资预期收益率相对应的只能是通过分散投资不能相互抵消的那一部分风险，即系统性风险。事实上，资产组合的风险一般都低于组合中单一资产的风险，因为各组成资产的风险已经由于分散化而大量抵消。因此，适当分散投资一般会降低整体风险或提高整体收益，因为当一种收益下降时，另一种资产的收益可能上升。

    当然，投资多元化是否有效减少了风险，关键在于组合投资中不同资产的相关性。从理论上讲，资产组合只要包括了足够多的相关性弱的单一资产，就完全有可能消除所有的风险。但在现实的金融市场上，由于各资产的收益率在一定程度上受同一因素影响（如经济周期、利率的变化等），其正相关程度很高，通过分散投资可以很大程度上消除资产组合的非系统性风险，但组合的系统性风险依然存在，资产组合收益率与市场的不确定性密切相关。就证券投资者而言，投资者不论持有多少股票，都要承担这部分风险，很多股民朋友亲历2001年6月底开始长达4年半时间的熊市，“人在股市漂，何曾不被套”，这种高位入市随即被套的切肤之痛对于风险承受能力差的股民简直就是心中永远的痛。

    现代理财学最根本的特征是对投资风险的重视，其研究问题的基点在于对两个投资决策目标——“风险相同时预期收益最大化”和“收益相同时风险最小化”的权衡。投资组合理论为这种权衡提供了行之有效的途径。

    资产组合是由各种类型的资产组合而成，除了在金融市场上的直接投资外，还有客户拥有的住宅、养老基金、人寿保险和自身技能带来的获利能力（人力资本）。资产组合风险的分散化意味着我们的投资分布于各类资产中，这保证了任何特定资产组合所暴露的风险都是有限的。通过分散投资，整个资产组合的风险实际上要比资产组合中任何一个单一资产的风险都要低。

    在评估一个资产组合的风险时，我们必须考虑资产收益的相互作用。比如当资产组合中的一部分资产，如人力资本因疾病或意外导致赚钱能力丧失的时候，可以通过之前购买的人寿保险合约降低风险。这两种资产（人力资本与寿险）收益相互抵消锁定了这个资产的组合的风险。

    当然，由于客户的风险偏好、自身的经济能力和所处的生命周期都各不相同，这种情况决定了客户为了达到自己的理财目标，在家庭资产进行最优化配置的过程中各种金融工具得比例也会不一样。至于如何制定一个科学合理的财务规划方案，这就是理财规划师的专业所在了，“不要把鸡蛋放在一个篮子里面”，在现阶段利率这么低的情况下，单一的银行储蓄理财是不科学的，在牛市中用抵押房产、典当、透支信用卡等方式获得贷款的进行股票投资更是不可取。社会之美在于和谐，在理财方面也一样，过犹不及，家庭理财的终极目标应当是：通过避险和投资理财工具的组合运用, 追求家庭资产的利润最大化。